Банковское кредитование – есть основа бизнеса. Достичь оборота товаров и услуг на рынке можно только наполнив рыночную систему финансовым содержанием, которое будет формировать, стимулировать и двигать товарные потоки. Кредитные средства составляют основу добавочной стоимости, которая, в свою очередь, стимулирует наполнение кредитного кошелька, являют собой помощь в деловой активности.
Уровень капитализации любого дела определяет его размах на рынке товаров и услуг. Поэтому, так важно наполнение кредитами, денежное субсидирование малого предпринимательства, которое должно составлять основу занятости, товарного производства и предоставление всевозможных услуг. Процентная ставка по кредитованию служит, своего рода, регулятором доступа к денежным средствам, а также, катализатором возобновления финансов.
Кредит – основа экономического роста
Финансирование малого бизнеса – это политика экономического развития государства. Только при существенной поддержке малого предпринимательства банковской сферой можно получить желаемый прирост товара, капитала, всего того, что требует экономика. При этом, помощь государства является основополагающей, поскольку, только оно выступает регулятором процентных ставок по кредитованию, формирует фонд и оказывает помощь тем, кто начинает свое дело.
Многие государства получили свое развитие благодаря успешному малому предпринимательству. И это не есть открытие. В странах, где развита экономика, малый бизнес составляет от 60% до 70% валового продукта. Поэтому, достигнутый уровень 25% говорит о том, что помощь и поддержка государства и банковского сектора еще далеко не достаточна.
Например, по информации Росстата, на начало 2014 года, в России было зарегистрировано около 5,7 миллионов субъектов предпринимательства. Их поддержка сектора производства товаров и услуг составила всего около 25% ВВП. Учитывая то, что почти 60% из субъектов предпринимательства есть индивидуальные предприниматели, а около 25% – это мини и микропредприятия, то напрашивается вывод о том, что при данной модели, экономика государства, в основном, решает вопрос занятости населения.
Направление экономики
При правильном тренде содействия бизнесу, экономика получает развитие и еще больше нацелена на помощь малому бизнесу, открытие новых субъектов малого бизнеса. Банковская система имеет солидный потенциал для вложения финансов и их наращивания. Субсидии государства и кредитование коммерческими банковскими структурами – это тот стимул, который требуется, чтобы получить ожидаемый народнохозяйственный эффект.
Как правило, малый бизнес не склонен к долгосрочным финансовым оборотам. Следовательно, кредитная помощь со стороны коммерческих банков – это весьма выгодное дело. Сегмент данного рынка не очень развит, но имеет огромный потенциал, который, при определенной поддержке может принести большие дивиденды, как для предпринимательства, так и для банковской сферы.
Цели и принципы кредитования
Предприятия и организации сектора малого бизнеса являют собой основной сегмент, из которого состоит экономика государства, нуждающаяся в кредитовании банковскими коммерческими структурами. В соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», датированного 24 июля 2007 года за No 209-Ф3, субъектом малого бизнеса есть юридические лица, производственные кооперации, фермерские хозяйства и ИП, если соблюдаются следующие условия:
- список работающих составляет не больше 250 человек;
- общий доход не более 2 млрд. рублей.
Согласно данным центра экономических реформ государства, около 95% банков готовы кредитовать программы малого бизнеса. На основании законов, а также, Инструкции Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными орг. денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бух. учета», осуществляется весь механизм содействия деловому миру.
Различия между структурами
Банковский кредитный фонд, это существенная поддержка и помощь, когда осуществляется открытие, становление и развитие любого вида деятельности. Каждый банк разрабатывает свои правила, по которым происходит кредитование, отрабатывается механизм содействия деловому миру, который включает условия и порядок его предоставления. В основном, чтобы получить кредит, нужно пройти следующие этапы:
- Подача заявки, чтобы оформить кредит. Здесь происходит установление деловых и оценочных контактов банка и делового партнера.
- Изучение возможности кредитования. Оценивается необходимый фонд средств, его уровень достаточности для реализации той или иной бизнес-программы, которую представляет заявитель.
- Детальное изучение кредитоспособности клиента, выполняющего субсидирование своего бизнеса, производится оценка риска с учетом внешних и внутренних факторов воздействия на деловой процесс, оценивается залог.
- Процесс оформления заявки на кредитование и получение самого кредита.
- Получение кредита. Помощь в его сопровождении, поддержка во время реализации кредитного бизнес-плана.
Препятствием на пути к кредитованию, получению субсидии от государства, может быть следующее:
- ведение своей деятельности менее срока, который установлен банком, как критичный, в кредитных отношениях;
- отсутствует залоговое обеспечение, которое есть одним из основных условий, когда формируется кредитный фонд (портфель);
- нерентабельность бизнеса, который наблюдается банком при предоставлении баланса предприятия за определенный период его деятельности.
Получить кредит становится сложным или невозможным из-за высокой процентной ставки, установленной банковской организацией. В таких случаях, для малого бизнеса требуется поддержка и помощь государства, которое должно способствовать кредитованию делового мира посредством своего влияния.
Экономическая сфера управления государства устанавливает механизм содействия, при котором экономика стремится получить развитие. Процентная ставка банка – один из таких механизмов.
Виды и способы кредитования
Практически все банки, которые заинтересованы в кредитовании малого предпринимательства, составляют свое «меню» и свой фонд, в рамках которого происходит субсидирование малых предприятий и организаций. Самые актуальные ответы в сфере кредитования состоят в определении суммы и срока кредита, в залоговых требованиях, чтобы оформить кредит, процентных ставках и в вопросах целевого назначения кредита.
Для государства больше характерно субсидирование (помощь) в становлении программ бизнеса, участие в тех или иных деловых партнерских мероприятиях, которые сулят прибыль и развитие. Однако, данные вопросы больше решаются в таких организациях, как госкорпорация, где есть заметное влияние государственного управления. Задача государства в вопросах малого бизнеса больше заключается в регуляторной политике банковской сферы, а также в том, чтобы иметь фонд для стимулирования и субсидирования отдельных проектов, работающих в интересах общества.
Кредит овердрафт. Это форма кредитования, расширяющая, можно сказать, кассу, расчетный счет предприятия, на какой-то расчетный период. Это существенная поддержка при выполнении контрактных условий на поставку товаров и услуг в коротком промежутке времени. При этом не требуются условия, чтобы получить оформленный бизнес-план, другие регулирующие сделку документы.
Данный вид кредитования – это существенная поддержка, помощь и действенный механизм содействия в бесперебойности расчетного процесса в бизнесе. Чтобы получить возможность оперативного кредитования по схеме овердрафт, субъект малого предпринимательства заключает договор на срок, который, как правило, не превышает шесть месяцев.
Коммерческое
Коммерческое кредитование. Кредитная поддержка малого бизнеса может быть не только с помощью субсидии государства, где сосредоточен целевой фонд и специализированная поддержка деловой активности. Часто предприниматели обращаются за, так называемым, коммерческим векселем, который выписывает банк на поддержку представленной бизнес-программы. Данная форма кредита предполагает товарную субсидию между производителем и продавцом, поставщиком и потребителем.
Ввиду того, что, например, производственные планы не совпадают по финансовой обеспеченности с планом реализации товаров, или планом их потребления, хозяйствующие стороны могут составлять договоры на товарное кредитование. Согласно таким договорам, товар продается в кредит. Данный вид кредитных взаимоотношений обеспечивает помощь в непрерывности, как производства, так и реализации товаров.
Форма товарного кредита похожа на коммерческий кредит, но это, всего лишь отсрочка платежа по поставке товара. По такой схеме поставляются станки, технологии, а банк, делает при этом соответствующую отсрочку в выплатах за поставляемое оборудование. Ввиду повышенных рисков от таких операций, банк может пойти на повышенный процент от сделки по товарному кредиту.
Одно из достоинств такой формы кредитования – это ее беззалоговая основа. Однако, при этом, есть возможность более дешевой закупки сырья, оборудования, технологий.
Венчурное
Венчурное кредитование – это создание наукоемких проектов и их финансирование. В виду риска данного предприятия, процентные ставки по такому финансированию со стороны банков достаточно велики. Но, такие структуры, как венчурный фонд, ипотека, уже достаточно давно на рынке и демонстрируют стабильно растущие результаты.
Кредит для индивидуальных предпринимателей. Его основа такая же, как и при кредите на развитие дела. За счет своей производственной или торговой деятельности предприниматель зарабатывает средства, которые идут на погашение кредитов и выплаты по затратам. Данный вид банковского финансирования похож еще на широко распространенную «кредитную линию». Данный вид кредитования способствует деловой активности и накоплению своего фонда финансовых средств.
Размер кредитных ресурсов, которые предоставляется банком, зависит от хозяйственного оборота, выручки.
Кредит по закупке основных средств. Один из популярных и часто используемых банковских кредитов. Любое предприятие не может обходиться без закупок основных средств: транспорта, оборудования, производственных помещений. Как правило, для залогового обеспечения такого кредита, при его оформлении, предоставляются основные средства, которые закупаются за кредитные средства.
Основное требование к получателям данного кредита есть деловая активность, выручка от реализации товаров и услуг за последний год. Гасится такой кредит равными частями на протяжении условленного периода.
Инвестиционный
Инвестиционный кредит. Это один из передовых видов кредитования. Предоставляется он под бизнес-план конкретной инвестиционной программы. Как правило, такие программы работают на долгосрочной основе. Кредитование используется для модернизации производства, решения новых технологических проектов, создание новых образцов товаров.
Кредитный пакет для представителей малого бизнеса весьма обширен. Выбирать есть из чего. Правильно сориентировавшись, можно получить необходимые средства на открытие своего бизнеса. Это же можно сделать, обратившись в фонд стимулирования малого предпринимательства или заручиться поддержкой одной из региональных программ государства. Поддержка и помощь государства в области субсидий очень важна. И малые предприятия и госкорпорация одинаково положительно влияют на развитие экономики страны.
Проблемные вопросы кредитования бизнеса
Несмотря на имеющиеся возможности в области кредитования, общая экономическая картина развития показывает, что не все ресурсные возможности банковского сектора, государства задействованы для содействия финансовой стабильности. Нет той активности, которую может принести фонд развития малых предприятий.
Развитие финансовых возможностей малого сектора экономики происходит медленно.
Основные точки тормоза при движении предпринимательства можно наблюдать в следующем:
- Невыгодные условия при оформлении кредитов в банковских организациях: – большой процент залогового обеспечения (до 200%), завышенная величина процентной ставки кредитования;
- Нет стимулов в системе налогов при обновлении производства, закупке новой техники, технологий, при переходе на новые виды производства товаров, услуг;
- Непомерно обширный пакет документов, запрашиваемый кредитными организациями при оформлении договоров;
- Слишком большой срок рассмотрения документов на кредитование.
Потребность получить субсидии, финансовые ресурсы растет прямо пропорционально тому, как развивается экономика. Поэтому, практически все вопросы, которые касаются финансового сопровождения малого бизнеса – это вопросы не только самих предпринимателей, но и государства.